樓市持續(xù)火爆，大量資金涌入房市，房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升，一些投資者為填補(bǔ)房貸缺口，首付也時(shí)有借貸情況，因此后續(xù)裝修資金缺口自然成為難以避免的困擾。
??此時(shí)，多位互聯(lián)網(wǎng)巨頭瞄準(zhǔn)這一市場(chǎng)需求，加速與傳統(tǒng)家裝巨頭合作，在做大市場(chǎng)的同時(shí)，滿足消費(fèi)者的剛性需求。此外，隨著消費(fèi)金融總規(guī)模的日益擴(kuò)大，在互聯(lián)網(wǎng)助力下，場(chǎng)景消費(fèi)涌現(xiàn)新業(yè)態(tài)。
??房市火爆帶動(dòng)家裝需求
??CREIS中指數(shù)據(jù)顯示，第39周(9月19日至9月25日)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的33個(gè)城市成交面積環(huán)比增長(zhǎng)45.5%。其中，30個(gè)城市環(huán)比上行，占監(jiān)測(cè)城市的91%;與去年同期相比，33個(gè)代表城市成交量整體回升32.4%，其中20個(gè)城市同比上升。分城市來(lái)看，各線城市成交同環(huán)比全部上揚(yáng)。環(huán)比來(lái)看，一二三線城市全部上升，且上升幅度均超3成，其中三線代表城市增幅最高;同比來(lái)看，各線城市均呈增勢(shì)，三線代表城市增幅超5成。
??業(yè)內(nèi)人士表示，成交面積上揚(yáng)以后，不少消費(fèi)者將進(jìn)行家裝。一些消費(fèi)者對(duì)于新房有個(gè)人定制的裝修計(jì)劃，但家裝預(yù)算往往很難控制。此外，一線城市普遍進(jìn)入二手房存量市場(chǎng)，二手房交易時(shí)間較短，過(guò)戶后消費(fèi)者資金緩沖時(shí)間較短，因而裝修的資金缺口也成為不少消費(fèi)者難以避免的困擾。
??劉女士是投身房市買方大軍中的一員。在換房前，她已在北京三環(huán)附近有兩套50平方米以下的住房。7月以來(lái)，劉女士先后將兩套小戶型住房賣出，同時(shí)在東五環(huán)外購(gòu)進(jìn)200平方米左右的疊層住宅一套。“我前兩套房獲得的收益接近翻倍，不過(guò)那兩套房買的較早，新買的這套大戶型簽約一個(gè)多月以來(lái)，就賺了近100萬(wàn)元，不過(guò)因?yàn)榉績(jī)r(jià)漲得太快，也差點(diǎn)遭遇賣家毀單。”因?yàn)榍捌谫I房投入大量現(xiàn)金，也向周圍的親戚朋友借過(guò)錢，裝修資金更是較為緊張。“這次裝修不得不從簡(jiǎn)，本來(lái)準(zhǔn)備用實(shí)木地板的樓梯，也不得不使用較為便宜的瓷磚。”劉女士說(shuō)。
??業(yè)內(nèi)人士表示，良好的裝修環(huán)境對(duì)于生活質(zhì)量的影響很大，隨著人們物質(zhì)與精神生活的雙向提高，現(xiàn)階段很多家庭在購(gòu)房之后對(duì)于房子的裝修都非常重視。此外，在住房交易成交量大幅上漲的當(dāng)下，住房的剛性需求仍占據(jù)較大比例，消費(fèi)者對(duì)于新購(gòu)房、二手房的家裝需求日益增加。
??家裝消費(fèi)貸升級(jí)
??早在幾年前，一些銀行、金融機(jī)構(gòu)便為客戶推出裝修貸款業(yè)務(wù)，使用戶可以先貸款裝修再慢慢還款，或者先裝修，一年以后再還款。
??不過(guò)，據(jù)了解，一些消費(fèi)者則采用以住房抵押形式獲取消費(fèi)貸、信用貸、經(jīng)營(yíng)貸相關(guān)資金，再次投入房地產(chǎn)，甚至用以填補(bǔ)首套房貸款“缺口”，贖出房產(chǎn)證后再度抵押套現(xiàn)，增值部分用于再度購(gòu)買房產(chǎn)。然而，真正有家裝需求的用戶，往往會(huì)因“利息高不劃算”、手續(xù)繁瑣、信用記錄存在問(wèn)題等原因，將使用家裝消費(fèi)貸產(chǎn)品的想法擱置。
??R先生2015年下半年購(gòu)房時(shí)，辦完手續(xù)后家裝經(jīng)費(fèi)吃緊，本想使用家裝消費(fèi)貸產(chǎn)品貸款裝修，但卻因裝修貸產(chǎn)品利息太高而選擇放棄。據(jù)R先生介紹，其于2015年12月在某機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)家裝貸款模型上計(jì)算的，具體看，在信用資質(zhì)分為一般和良好的標(biāo)準(zhǔn)上，一般信用資質(zhì)的用戶，貸款20萬(wàn)元分36月還款，每月還款金額為9274.48元，總還款金額為33.39萬(wàn)元。R先生表示，當(dāng)時(shí)單純的家裝貸款利息很高，也沒(méi)有附加價(jià)值，很難下定決心使用。
??基于消費(fèi)者家裝消費(fèi)的這些“痛點(diǎn)”，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在上述裝修貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，推出家裝消費(fèi)貸升級(jí)產(chǎn)品，不僅能解決消費(fèi)者的資金需求，還能對(duì)接消費(fèi)者和商戶，貸款利息也有很大優(yōu)惠。
?? 據(jù)悉，京東金融日前宣布與百安居合作，推出“百安居白條”，既提供家裝建材消費(fèi)分期服務(wù)，又提供裝修貸款。活動(dòng)期間簽約百安居裝修的消費(fèi)者還可享受優(yōu)惠，申請(qǐng)打“白條”還可以額外減免適量利息、服務(wù)費(fèi)等。相關(guān)人士介紹：“在額度上，購(gòu)買家裝建材的‘白條’額度最高10萬(wàn)元，享有30天免息期、最長(zhǎng)可12期分期用于裝修的‘白條’貸款額度最高50萬(wàn)元，享有最長(zhǎng)36期分期。”
??場(chǎng)景消費(fèi)新業(yè)態(tài)涌現(xiàn)
??中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，去年中國(guó)消費(fèi)金融總規(guī)模達(dá)18.95萬(wàn)億元，其中場(chǎng)景消費(fèi)貸款在互聯(lián)網(wǎng)整體消費(fèi)貸款的比例迅速攀升。有分析人士認(rèn)為，隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，消費(fèi)金融如何在深度和廣度方面創(chuàng)新，從而適應(yīng)消費(fèi)者日新月異的消費(fèi)需求和消費(fèi)方式變得尤其重要，消費(fèi)金融產(chǎn)品只有適應(yīng)人們的消費(fèi)習(xí)慣，打造生活化的消費(fèi)場(chǎng)景才能吸引更多人使用。
??目前，場(chǎng)景消費(fèi)新業(yè)態(tài)涌現(xiàn)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)紛紛插上“互聯(lián)網(wǎng)翅膀”，消費(fèi)升級(jí)日漸加速。垂直領(lǐng)域上，家裝消費(fèi)、教育分期貸、旅游分期產(chǎn)品等場(chǎng)景消費(fèi)新業(yè)態(tài)層出不窮。家裝消費(fèi)方面，百度金融和京東金融近日紛紛推出各自的家裝分期產(chǎn)品“百度有錢花”家裝分期和“百安居白條”，將復(fù)雜的金融需求和生活場(chǎng)景有機(jī)結(jié)合。旅游消費(fèi)方面，目前，凱撒旅游與易生小貸已推出圍繞出境游及出境服務(wù)的消費(fèi)分期等產(chǎn)品及服務(wù)。教育消費(fèi)方面，以百度金融旗下的消費(fèi)金融品牌“百度有錢花”為例，自上線教育分期服務(wù)以來(lái)，其已為數(shù)萬(wàn)名學(xué)子提供教育信貸服務(wù)。
??分析人士認(rèn)為，在消費(fèi)金融愈來(lái)愈熱的當(dāng)下，左右消費(fèi)金融商業(yè)模式成敗的關(guān)鍵在于前端獲客和后端風(fēng)控。消費(fèi)金融商業(yè)模式分為延期付款、分期和消費(fèi)貸款三種信用服務(wù)模式。目前，不少大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的相關(guān)產(chǎn)品本質(zhì)上是結(jié)合其場(chǎng)景生態(tài)的信用賒購(gòu)消費(fèi)金融服務(wù)，預(yù)計(jì)消費(fèi)信貸規(guī)模將持續(xù)提升。
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